做百年品牌（一）

　　作为唯一一位在去年12月随李克强总理赴欧洲访问的贵州企业家，鼎盛鑫融资担保有限公司董事总经理唐文凤深感作为一个大国企业家的自豪。她说，李克强此次访欧，是专为中国产业经济及企业厂商全球化投资打出一条东西大通道，而金融服务跟进是必不可少的环节。

　　相对于鼎盛鑫在市场上取得的成绩，身上有着80版创业者标签的唐文凤，似乎更看重与团队一起创业的过程，更重视产品的市场效益和社会效益的结合。唐文凤说，鼎盛鑫融提出“践行普惠金融，助力百姓梦想”的理念，既代表公司走一条普惠金融的发展路径，也表明公司的核心竞争力所在。

　　1.出生：一个普通革命家庭

　　勤俭，是唐文凤家庭教育最核心的价值取向。

　　和大多数双职工家庭的孩子一样，唐文凤从小是跟着爷爷奶奶长大的。1980年2月，唐文凤出生在贵阳一个普通的家庭。父亲带有那个时代的特质，身上总是洋溢一种家国情怀的理想主义，原是在沈阳军区工作，响应国家号召来到贵州，成为011航空基地的一名飞机师。父亲常年在外工作，是单位年年被挂上光荣榜的先进劳模。母亲是四川人，普通职工，贤良勤劳。

　　“从小我是跟着爷爷奶奶长大，几乎难得穿一件新衣服，一日三餐吃得也简单，勤而俭，是我们家最重要的习惯，这样的环境，我深受影响。”唐文凤向记者说道。

　　在唐文凤读初中的时候，开始尝试独立生活，每周都会给报社投稿，用赚的稿费当生活费，每年寒暑假都打工挣学费。

　　“14岁那年，快开学的时候，我组织了班里几个关系好的同学，每人出30元钱，去市西路批发学习用具来学校卖给同学们，那次算是我第一次‘做生意’，当时总共筹资100多元钱，最后每人都挣了10多元钱。”唐文凤回忆说。

　　2.大学：创业

　　唐文凤上大学的时代，是在一个可以有多种尝试，并且有多种选择的时代。

　　1998年，18岁的唐文凤考上云南大学，选择的是工商管理专业。第一次来到七彩云南，唐文凤被这里的美丽和过热的旅游市场深深的吸引住了。

　　怎么走?钱从哪里来?与父母异地长期分离，锻炼了唐文凤的独立性格。

　　一天，唐文凤到世博园游玩时，一位年轻见多识广的大学生导游姑娘启发了她，假期做导游，既挣钱又能实现走遍云南的梦想。

　　想法一出，便即刻付之于行动。忙里偷闲，唐文凤开始看书复习，考导游证。唐文凤说，那个假期，她不仅带团走遍云南，还挣足了学费。一个假期挣了两三万块钱。

　　张爱玲说“出名趁早。”其实创业也要趁早。

　　挣到3万元钱的唐文凤，有了创业，自己开旅行社的冲动。经过商量，和同学一起，合伙开了一家旅行社。唐文凤的大学生旅行社经营了两年，这两年期间也赚了不少钱。

　　正当旅行社经营得顺风顺水时，一件事，改变了唐文凤创业道路的跑道。

　　一天，她所带的团一位客人准备买一个标价为4万元钱的水晶球，尽管一路上商家用一种看似真诚无比的口气向客人保证水晶球如何真，但当客人向唐文凤投以诚恳的目光问水晶球是否是真的时，唐文凤迟疑了一会。后来，她用低得只有自己听得到的声音说出“假的”两字时，唐文凤如释重负。

　　然而，唐文凤保护了客人利益的同时，也保护了自己的良知和底线，却违反了行业潜规则。

　　唐文凤回到昆明，遭到所有商家的投诉。她开始怀疑，开始思考，旅游行业到底适不适合自己?经过深思熟虑，唐文凤自己淘汰自己，她关掉了经营2年的旅行社。

　　“我不愿意讲假话，特别是当客人们真诚问我的时候，我总觉得自己如果不说真话，过不了自己这一关。”唐文凤说。

　　旅行社经营，唐文凤不仅获得现金收益，更让她看到另外一条可以成功人生路径。

　　3.发现担保市场

　　市场的发现，往往是源于一个偶然的契机。

　　“装修贷款担保”是唐文凤目前经营的鼎盛鑫融资担保有限公司的核心品牌。发现装修贷款担保这块巨大的市场，是在2002年。

　　一天，唐文凤在看电视，偶然看到央视一个节目，讲述一对出租屋的母女，辛苦多年，终于攒够首付，买了房后，没钱装修，去找银行贷款，由于没有担保，从银行得不到贷款，又去找担保公司，无抵押物，担保公司不担保。于是，依然蜗居出租屋，无法住进到手的新房。

　　买房时人们倾尽所有付了首付后，已无钱装修。这对母女遇到的困难，体现了中国大多数买房人的共同境遇。

　　这个故事让唐文凤震撼的同时，也启发了唐文凤，“市场不满意什么，我就做什么”，她发现了一块巨大的市场— 装修贷款担保。

　　唐文凤以为，中国人安土重迁，无论富裕与贫穷，只要有一点钱，首先要建房买房，拿到房子后，装修就是第一件大事，对于一般家庭而言，买了房子以后就没有装修的钱，于是要向银行贷款装修，由于贷款人无担保、无抵押，银行尽管有装修贷款的意愿，也不会给无抵押、无担保装修户贷款。正是因为这一点，唐文凤看到了装修市场的潜在商机。

　　然而，做装修贷款担保业务有没有风险?

　　唐文凤以为，风险是可以通过一整套严密的机制有效控制的，反之，这块市场不仅稳定、安全，并且发展前景潜力巨大。

　　“其实，在特定条件下，无抵押担保是比较可靠的，比如，装修贷款虽然房子是按揭，但房子始终是存在的，有偿还的经济基础。”

　　从一个极端的例子，到普遍的房子经济，再到经营模式，唐文凤想透后，2005年开始，国家政策鼓励在贵州、山西、四川、内蒙古、陕西五省区进行小额贷款公司试点，抓住这次政策机遇，唐文凤着手搜索资料，找到创业合作伙伴，最终与她的老师和伯乐郭振华先生一起到职能部门登记备案鼎盛鑫融资担保有限公司，注册资本金500万元。

　　4.不吸储不放贷，只做担保

　　小额担保公司诞生了，接下来又该如何发展?唐文凤首先做的是积极寻求银行与担保公司的合作。

　　担保公司为什么要与银行合作?

　　因为担保公司不能吸储不能放贷，一切业务都是为相关机构金融业务做担保，而银行是最大的合作伙伴。

　　银行为什么要与担保公司合作?

　　根据相关规定，个人或企业在向银行借款的时候，银行为了降低风险，不直接放款给个人，而是要求借款人找到第三方(担保公司或资质好的个人)为其做信用担保。

　　担保公司根据银行的要求，让借款人出具相关的资质证明进行审核，之后将审核好的资料交到银行，银行复核后放款，担保公司收取相应的服务费用。

　　在银行贷款业务中，小额贷款的营销成本较高，因此，银行做小企业贷款的动力不足，银行直接申请贷款受理较难，这就造成小企业有融资需求时往往会向担保等融资机构求救，担保机构选择客户的成本比较低，从中选择优质项目推荐给合作银行，提高融资的成功率，就会降低银行小额贷款的营销成本。

　　另外，在贷款的风险控制方面，银行不愿在小额贷款上投放，有一个重要的原因是银行此类贷款的管理成本较高，收益并不明显，担保机构可以通过优化贷中管理流程，形成对于小额贷后管理的个性化服务，分担银行的管理成本，免去银行后顾之忧。

　　其次，事后风险释放，担保机构的优势更是无可替代的，银行直贷的项目出现风险，担保机构的现金代偿，大大解决了银行处置难的问题。

　　担保公司还具有时效性快。担保公司灵活多变的为不同企业设计专用的融资方案模式，大大节省了企业主的时间与精力，能迎合企业主急用资金的需求。

　　唐文凤业务拓展基础是找到合作的银行。但是，在2005年，愿意与担保公司合作的银行少之又少。

　　此时，唐文凤怀着5个月身孕。拿着商业计划书，找到几乎所有银行，没有一家愿意与她合作。

　　一天早上，唐文凤拿着她的商业计划书，站在农村信用社联合社理事长刘乃云办公室门口。记不清这是唐文凤拿着她的商业计划书，第几次站在这门口了。在其他银行，不要说行长，连分管处室人员都没见，就被保安挡了。唐文凤在刘理事长办公室门口，一站就是几个小时，快到下班时，刘理事长回来。唐文凤几乎是冲进刘理事长办公室，用很快的语速，一口气把她的商业模式讲完。

　　刘理事长请她坐下，递给她一杯热水“我懂了，我们也正想和担保公司合作，把装修贷款这一块做起来。”就这样，刘理事长给她的计划书签了意见，让她去找云岩区农村合作银行。

　　云岩合行行长认真听取了唐文凤的计划和合作方案后同意与其合作，至此，银保合作正式试水。

　　5.像KFC 的连锁模式

　　“做担保公司，我的原始想法是提供最原始的房屋贷款担保服务，我的老师郭振华则更有前瞻性，他想把担保公司做成可复制有标准的连锁模式，像KFC一样。”唐文凤说。

　　郭振华提出，针对“房屋装修贷款担保”为核心的产品，设计标准化服务流程。

　　公司最初成立时，总共7人。在公司里，郭振华作为最大的出资人，负责战略，唐文凤作为董事总经理，负责落实执行。

　　做市场拓荒者很难“每天，在公司门口，贴上我们的宣传页，另外安排员工到著名的楼盘门口、各个装修公司去贴宣传单，宣传我们的业务。我和员工们每天都分头跑到楼盘去找业务、物管公司推荐自己，但常常被骂出来，说担保公司都是骗子。”

　　唐文凤好不容易谈到一份客户有和他们合作的意向，做资料、做方案都跑了几十个来回，但是由于我们的客户是小额资本客户，而且我们的注册资本太小，银行那边又出了点问题，领导不签字，钱就打不下来，顾客就跑上门砸我们办公室，骂我们是骗子。

　　“当时我在办公室号啕大哭起来，以往我创业都很幸福，一路顺畅，而这一次，我创业的幸福感全部消失了。”唐文凤说创业太难。

　　而再艰难鼎盛鑫也一步一步走了过来!